作为金融提质化险事宜的“重头戏”，省联社改革（系统性调整农村信用社体系）在2025年明显提速。
近日，广东省农村信用社联合社迎来人事调整。国家金融监督管理总局的批复显示，核准刘鹏担任理事、副理事长、主任。
在外界看来，刘鹏上任最主要的任务或是省联社改革。该行在2024年年报中首次提及，将严格按照省委、省政府部署要求，积极推动改制组建农商联合银行工作。
此前5月底，规模最大的地方法人银行——内蒙古农商银行正式挂牌营业，为省联社改革再落关键一子。
柒财经粗略估算，今年至少“上新”6家省级大行，也代表更多的中小银行将消失在历史进程中。
（一）2025年“上新”这些省级大行
公开资料显示，我国已有浙江、四川、广西、辽宁、山西、海南等省份完成农信社改造，多个前缀省名的农商银行或农商联合银行破土而出，另有江西、湖北、贵州、新疆、甘肃等地，正在落实和推进相关议题。
我们不妨梳理2025年有哪些已经问世和即将问世的新省级大行。
1、河南农商银行
河南的省联社改革起步较早。早在2022年，该省就获得原银保监会批复，拟通过创办“河南农商联合银行”，自上而下理顺股权结构。
2023年6月，河南农商联合银行获批筹建，并于当年11月7日揭牌。
不过，河南农商联合银行这一名称仅仅存续了个把月。2024年7月，河南省宣布“二次换装”，由河南农商联合银行和郑州、新乡、濮阳、济源4市农商银行（农信社）、荥阳利丰村镇银行等共25家机构，以吸收合并方式新设河南农商银行。
2025年2月，河南农商银行开业仪式在郑州举行，超越中原银行，多项指标雄冠豫州大地。
截至2024年末，河南农商银行系统资产总额达2.58万亿元，存款余额2.16万亿元，贷款余额1.3万亿元，下辖135家市县农商银行（农信联社），营业网点4263个，覆盖省内所有市县乡（镇），在岗员工4.48万人。
2、江苏农商联合银行
江苏身为仅次于广东的GDP大省，信贷土壤肥沃，金融业天然发达，单是上市银行就有9家，诸如南京银行、苏州银行、常熟银行、江阴银行等。
随着江苏农商联合银行的成立，这一强势格局再添砝码。
▲图源：国家金融监管局官网
2025年4月，江苏农商联合银行开门迎客，胡建斌任董事长，尹立鸿任行长。
其微信公众号披露，截至2025年3月末，江苏农商银资产总额5.01万亿元，约占全国农信资产总额的10%；江苏农商行信贷客户数达426.6万户，占全省金融机构信贷客户总数的40%。
对比江苏省内的一众城农商行，江苏农商联合银行体量最庞大；若对比A股上市银行，江苏农商联合银行总资产高于华夏银行（4.35万亿元，截至2025年一季度末），位列第12名。
3、江西农商联合银行
同样在4月份新鲜“出炉”的还有江西农商联合银行，实力也不可小觑：下辖85家法人农商银行、2200多个支行网点、2.5万名员工。
截至2025年3月末，江西农商联合银行资产总额13926亿元、存款余额11818亿元、贷款余额9331亿元。
4、内蒙古农商银行
据官网介绍，内蒙古农商银行由原内蒙古自治区农村信用社联合社和93家旗县级法人农信机构，及其发起设立的26家区内村镇银行整合而成。
新建的内蒙古农商银行，总行内设职能部门23个、区域审计中心3个，下辖14家盟市中心支行、103家旗县级支行，2192个营业网点，员工3万余人，刘丰任董事长，邢爱泽任行长。
截至2024年末，内蒙古农信系统资产规模8833亿元；存款余额7433亿元，较年初增长6.2%；贷款余额4367亿元，涉农贷款占比近60%。
5、贵州农商联合银行和新疆农商银行
这两家银行的农联社改革尚在进行时态。
有关贵州农商联合银行的消息由来已久。去年初，贵州省在政府报告中明确表示，要推动贵州农商联合银行的组建，但整个2024年却没有太大的动作。
今年，贵州省政府报告重申，推动农村信用社改革落地，组建贵州农商联合银行。
如果不出意外的话，贵州农商联合银行应该会在2025年诞生。截至2023年末，贵州农信系统总资产超过10000亿元，存款突破8500亿元，贷款突破6700亿元。
接着关注新疆农商银行的进展。
自2023年起，新疆针对农村信用社体系的变革快马扬鞭，阿克苏、克州、和田、喀什陆续成立地市（州）级统一法人农商银行，为后续的“大统”局面奠定基础。
2025年1月，全区统一法人农商银行的方案通过国家金融监管总局的审批，预计年内，新疆农商银行就会和大家见面。
截至2024年末，新疆农村信用社资产总额超7100亿元，各项存款超5650亿元，各项贷款超4450亿。
从各地的省联社改革实践来看，主要有两种，一种是江苏、江西和贵州采用的农商联合银行模式；一种是内蒙古、新疆和河南采用的农商银行模式。
两种模式的区别在于，前者保留了基层社行的独立法人地位和自主经营权。
后者则是彻底的集团化改造，相当于把分散的小船装进航母，决策权高度集中，即被并购的农信社将上缴金融许可证，失去法人资格，转变为省级农商银行下属的分支。
（二）消失的中小银行
时代浪潮翻涌，新人出，旧人退的铁律从未变过。
受LPR（贷款市场报价利率）持续下调，宏观政策支持实体经济、减费让利等因素影响，银行间上演K形分化，“大鱼吃小鱼”成了赛道主旋律，以农村信用社、村镇银行为主的大量中小银行在近几年集中退出。
而随着省联社改革进程的深入，无法“小而美”的中小银行或又将遭遇一波“大逃杀”：要么被大行“收编”，要么由地方政府牵头“诏安”。
天眼查数据证实，2024年有近200家中小银行“下线”（含工商注销、批复合并、批复解散等情形），数量远超过去3年（2021年-2023年）的总和，其中，村镇银行占比超70%。
东方财富网等权威平台综合统计，2024年全年有超100家村镇银行被吸收合并或收购重组，较2023年（约10家）大幅增加。
▲数据来源：企业预警通
比如，海南农村商业银行整合省内8家农商行和12家信用社；辽宁农村商业银行将本省26家农商行和10家村镇银行装入囊中；张家口银行一口气吞下当地7家村镇银行……
背后，凸显中小银行的“高危”属性，以及周期下行的生存困境。
一方面，中小银行普遍面临体量偏小、吸储成本高、资产质量承压、资本补充渠道有限、经营区域受限等问题，导致发展动力不足。
就拿资产质量来说，2024年四季度末，农商银行的不良贷款率为2.8%，显著高于行业1.5%的平均水平；“资金安全垫”——拨备覆盖率为156.4%，低于行业均值211.19%。
个例中，江西新建农商银行、青海大通农商银行、广西那坡农商银行2024年的不良贷款率均超过3%，分别为4.59%、3.76%、3.15%。
九台农商银行虽然整体不良贷款率为2.44%，但水面之下暗流涌动，零售贷款不良率6.20%，信用卡不良率9.93%，个人经营贷款不良率6.88%。
另一方面，金融监管全面强化，对资本充足率、公司治理、风控能力等要求不断提高，使得部分中小银行难以独立存活。
根据央行发布的《金融稳定报告（2024年）》，截至2023年末，在对3936家参评成员开展评价后，进入“红区”，即风险较高状态的银行共357家，绝大多数为农合机构（包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社）和村镇银行。
同时，央行也在上述报告中指出，“持续有效防控化解重点领域风险。加快推进中小银行改革化险工作，继续稳妥推进城商行、农信社风险化解，稳步推进村镇银行改革重组”。
2024年，中央经济工作会议在部署2025年工作时强调“稳妥处置地方中小金融机构”。
正如投资大师利弗莫尔指出的，“趋势一旦形成，就不会轻易改变，我们要做的就是跟随趋势”。
对于大量中小银行而言，他们能做的也是跟随趋势，而非和宿命斗争：要么被大行“收编”，要么由地方政府牵头重组，最终隐没于岁月的长河。
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